퇴직연금 DB형? DC형? 뭐가 좋을까? (난 DC형 추천일세 수익 10%초과달성중)

안녕하세요 건강한 투자자 부반 입니다. 부에~반하다!

직장인이라면 근속년수가 늘어날때마다 같이 늘어나는 퇴직금으로 마음까지 두둑해질 겁니다.

근데 급여가 많은 분들이라면 퇴직금도 그만큼 많이 받을 수 있기 때문에 좋을 수 있지만

급여가 100~300만원대인 분들은 회사를 오래 다녀도 퇴직금이 성에 차지 않을 수 있습니다.

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그렇다면 퇴직연금제도를 통해서 퇴직금을 불릴 수 있는 방법도 있는데요

오늘은 퇴직연금제도에 대해서 알아보겠습니다.

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퇴직연금제도 필요성

나이가 들면 가장 걱정되는게 바로 노후 대비가 덜되어 있어 살아갈 길이 막막하면 어떡하나

고민을 많이 하게 됩니다.

노후준비는 최대한 젊을때부터 준비를 차곡차곡 해 나가는것이 유리한데요

100세시대연구소의 분석결과에 따르면 50대가 은퇴 후에 필요한 노후자금은 최소 6억원

으로 나타났습니다. 근데 노후준비가 잘 되어있는지 물어보는 설문에서 "아주 잘 준비되어있다" 고 답한 비율은

8.6% 에 그쳤습니다. "잘 되어 있지 않다" , "전혀 되어 있지 않다" 고 답한 비율이 자그마치 55.7% 로

절반이 넘습니다.

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여러분은 노후준비 잘 되가고 있으신가요?

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노후준비방법은 여러가지가 있겠지만 가장 대표적인것은 국민연금이 있겠죠

그 다음으로 직장을 다니면서 차곡차곡 쌓이는 퇴직금을 운영해서 노후자금으로 쓸 수 있게 한게 바로

"퇴직연금" 입니다.

현재 생활에 큰 부담을 주지 않으면서 노후를 대비할 수 있는 수단은 퇴직연금이 거의 유일하다고 볼 수 있죠

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대부분의 기업들은 퇴직연금제도를 운영하고 있지만, 대부분의 직장인들은 아직도 퇴직연금제도를

어떻게 활용하는지조차 제대로 알고 있지 못하는 분들이 많습니다.

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퇴직연금제도의 종류는?

▶ DB형(확정급여형) Defined Benefit

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근로자가 받을 퇴직급여가 정해진 제도

근로자 입장에서는 현행 퇴직금제도에서 받는 금액과 동일한 퇴직급여를 받는다.

투자주체는 회사이고, 투자에대한 성과 역시 회사에 귀속된다. (뭔가 구리네요..)

확정급여형을 택한 회사는 예상 퇴직금의 60% 이상을 적립해야 한다!

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▶ DC형(확정기여형) Defined Contribution

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회사가 부담을 금액이 정해져 있다.

회사는 매년 근로자 연봉의 12분의1 (8.33%) 이상을 퇴직연금사업자(금융기관)로 입금하면

근로자에게 지급해야 할 퇴직금지급 의무를 다하게 된다!

이렇게 회사가 금융기관으로 납입한 퇴직급여 부담금을 근로자가 개개인의 투자 성향에 맞게

굴리면 된다!

퇴직연금사업자(금융기관) 에서 제안하는 여러가지 상품들이 있다. 다양한 종류의 투자 상품을 보고

마음에 드는것들에 투자를 하면된다!

자~~~~~~~~~~~~알 굴리면? 수익률이 높아지겠네요?

자~~~알 못굴리면? 마이너스가 될수도 있겠죠?

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DB형(확정급여형) vs DC형(확정기여형) 차이점

▶ 운영방법의 차이

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DB형은 위에 적은 글처럼 퇴직금을 회사에서 운영하게 됩니다.

회사에서 퇴직금을 운영했을 때 수익이 20% 30% 발생했다고 해서 근로자에게 퇴직금 + 수익금을 주지 않습니다.

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DB형은 퇴사직전 3개월 평균임금 * 근속년수

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만 받습니다. 나머지 수익에 대한 부분은 회사에 귀속되는 것이죠

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DC형은 퇴직금을 운영하는 주체가 바로 근로자 이 글을 읽고있는 당신입니다.

그래서 계좌도 IRP라는 전용 계좌를 따로 만들어야 합니다.

퇴직금을 IRP 계좌로 회사에서 넣어주니까요

회사는 퇴직금을 IRP 계좌로 넣으면 회사의 역할은 끝난 겁니다. IRP 계좌로 들어온 퇴직금을

여러분이 예금을 하든, 채권펀드에 넣든, 주식투자에 넣든 다양한 상품에 알아서 투자하면 됩니다.

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DB형 퇴직금 예시

​DB형 (평균임금 기준)

1년차 200만원, 2년차 230만원, 3년차 250만원, 4년차 280만원, 5년차 300만원 일 경우

DB형의 경우 퇴직금은 ?

​5년차 평균임근 300만원 * 근속5년 = 1500만원

 

 

DC형 퇴직금 예시

매 연간급여 1/12의 합산금액 +- 알파

1년차200만원 + 2년차 230만원 + 3년차 250만원 + 4년차 280만원 + 5년차 300만원

= 1260만원 +- 알파

 

 

DB형과 DC형 그럼 대체 나에게 유리한게 뭘까?

DB형은 위에서 적은대로 퇴사하기 직전 3개월 평균임금 * 근무연수 를 곱해서 퇴직금을 계산합니다.

따라서 근무기간 동안 임금인상율이 높을수록 퇴직금도 많아지죠

급여자체가 많거나 입사 후 근속이 오래될 수록 임금이 많이 많이 최대한 많이 많이 오르면 (내 월급도 제발...)

내가 받는 퇴직금 또한 많아지는 것입니다.

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DC형의 경우에는 회사가 매년 발생한 퇴직금을 근로자 계좌에 적립하고 이를 본인이 운영하는 제도이므로

여러분 개개인이 퇴직금을 어떻게 운용하느냐에 따라 많아질수도? 적어질수도? 있습니다.

퇴직금의 변동이 있을 수 있다는 것이죠

따라서 회사 임금 인상율과 운용수익률을 자~~~~~~~~~~~~~알 비교해서 결정하셔야 합니다.

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지금 다니고 있는 직장에서 임금 인상률이 운용수익률보다 높다면 DB형이 좋고

반대로 매년............급여가 안올라..................고대로야.............라면 DC형이 유리할 수도 있습니다.

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근데 회사의 급여가 매년 오를지 안오를지 예상하긴 사실 힘들잖아요?

내 능력이 출중해서 매년 따박 따박 승진을 계속 한다면 임금또한 오를것이기 때문에 DB형이

유리할 수 도 있습니다. (내 능력은 어디정도...?그것도 힘들다)

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19년 최저임금 인상률 = 전년도대비 10.9% 인상

(많이 올랐네요..)

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사람들이 평균적으로 생각하는 투자 수익률

= 5~10% 사이?

17년도에는 임금인상률이 3%대 였는데 문재인 대통령 취임이후 최저임금이 많이 오르긴 올랐죠

그만큼 DB형의 퇴직연금도같이 올랐겠네요

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그러나 DC형의 퇴직연금펀드의 경우는 사업자(금융기관)이나 개별펀드 종류에 따라서 성과가

엇갈리고 있습니다. 장기수익률은 10%p 이상 차이가 나타나는 경우도 있습니다.

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2020년2월12일 어제날짜 기사입니다.

​퇴직연금 수익률을 살펴보면 미래에셋대우가 두각을 나타냈다. 미래에셋대우의 DC형 퇴직연금 수익률은 6.59%로 나타났다. 이는 증권사뿐만 아니라 은행과 보험 등 전체 42개 퇴직연금 사업자 가운데 1위다.

반면 현대차증권은 DC형과 IRP 각각 3.05%, 2.80%에 그치며 13개 증권사 중 하위권에 머물렀다.

 

 

DB형 과 DC형 제 추천은요~~~~~~~~~~~~~~?

투자와 모험을 좋아하는 저로써는 두말없이 DC형을 추천해드리고 싶습니다.

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저는 처음에는 DB형이었습니다. 왜냐구요? 그 당시에는 퇴직연금제도가 뭔지 잘 모르고 있었기 때문이죠

회사 1,2년만 다닐것도 아니고 10년 20년이상 다닐거라면 DB형보다는 DC형으로 변경해서

내 투자 스타일에 맞게 장기투자하면 수익이 나쁘지 않겠구나 라는 생각이 들었습니다.

그래서 2017년도 중반에 DB형으로 변경을 하였습니다.

좋은점은 DC형으로 운영하면서 의외로 투자상품이 많았고, 한번 골랐다고해서 그대로 계속 유지하는것이

아니라 상황에 따라 수익률이 좋지 않은 종목은 매도하고 다른 종목으로 다시 투자를 할 수 있는점이

아주 매력적이었습니다.

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종류는 예금, 채권, 주식형채권, 주식형, 기타 등등 종류가 정말 다양합니다.

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저는 채권+주식형채권에 리스크가 적은 안전자산에 50%정도 투자하고

나머지 50%는 공격적으로 운영하고 있습니다.

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2년이 조금 넘은 상태에서 현재 수익률은 10%가 넘었고, 시간이 지날수록 이 수익률은 계속

높이질것이라 예상합니다.

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DC형을 추천해드리는건 저의 투자성향이기 때문에 무조건 DC형이 좋다는건 아니니

오해 없으시길 바랍니다.

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더욱 안정적이고 급여인상이 매년 이루어지고

승진을 앞두고 있는 분들은 DB형이 유리할 수도 있으니 잘 알아보시고 결정하시길 권해드립니다.

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